小微时贷

来P2P网贷公司借款的企业，挺多都算是挺优质的，借款公司也可以提供一线城市的房产甚至银行的股权作为抵押，但如此好的条件，相比银行不到6%的利率，为什么还要来利息更高的P2P平台借款？

根据借款人了解，有如下因素：

1、借款公司类型不属于银行的服务对象。

目前，就银行在金融行业中垄断地位还是牢不可破的，许多客户任其挑选，就算是条件好，但按银行的标准看下来，却不一定会批准你的贷款。每家银行每年的信贷额度均有限，为了兼顾收益和把控风险，银行倾向于在每年年初即发力拨款；同时，银行内部有严格的授信政策指引，当每年的产品和风险指引从总行下来之后，各地支行都只能执行这套标准，自由裁量的空间很小，说白了就是很死板。

就算借款人提供了抵押物，但银行的抵押率会较低，同时要求借款人聘请专业评估公司出具完整评估报告。另外，银行对借款人日常经营也要做考察，要求提供由会计师事务所出具经审计的财务报告，进而评估借款人财务状况。

很显然，能满足以上要求的就是国企、上市企业、行业龙头、大型民企等！现实当中，“差钱”的反而是较难从银行取得授信额度的中小型民营企业。因为他们较难满足银行授信要求，银行也不愿意承担信贷风险，所以就自自然地就把这些客户过滤掉了。

2、满足不了企业的时效要求。

有时候，就算银行愿意做，但是企业要钱要的急，如果银行放款周期太长，达不到企业对资金时效性的要求，那也会导致企业转向P2P方式的融资借款。

从银行角度，一个新项目要最终落地并放款，得经历前期接洽、实地考察、资料收集、撰写授信抽查报告、经营单位审批、所在支行审批、所在分行审批、总行审批（视借款金额而定）、办理授信合同签署和落实风控手续、准备借款资料申请拨款、最终拨款。

这只是一个大概流程，快的话前后至少也需要3个月，这还不考虑项目审批过程中，有可能发生如下情形：项目被退回补充资料；同时上报项目较多需要排队上会审批；拨款时银行信贷额度不足等意外情况。因此，对于非常急需用钱的企业，是不会去找银行进行融资的。

3、银行的实质融资成本并不低

银行对小企业的贷款利率基本上是一浮到顶的（2014年10月之前，上浮30-50%），再加上担保公司的费用，未降息之前，小企业的融资成本通常在13%左右。例如，贷款1000万，却只能动用800万，这种情况无形中也推高了实际的融资成本。