小微时贷

小微时贷前言：双降以后投资人该如何理财？未来银行产品、宝宝类产品、P2P产品收益走势如何？

10月23日，中国人民银行再次宣布双降，同时宣布放开存款利率上限。在此背景下，理财市场势必将发生重大的变化，各类理财产品都会受到什么样的影响呢?存款利率上限放开之后，是否意味着银行就开打价格战，拼命上浮存款利率以拉动存款呢?

利率市场化再下一城

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，存款利率上限并不意味着存款利率会因此立即飙升。不管是央行降准降息还是利率市场化都是为了释放流动性、优化资源配置，降低实体经济融资成本。

有业内人士指出，银行存款利率上升后，贷款利息也会上调，因此月供族、刷卡族需要支出的贷款利息即债务负担也增加了。所以，利率市场化对居民财富的影响，要具体情况具体分析，不可一概而论。

宝宝类收益下降板上钉钉

最近余额宝收益“破3”引起众论，其它宝宝的收益也不乐观。未来宝宝类产品收益继续下降几乎板上钉钉，众多“宝粉”也要继续伤心了。很多投资者会去寻找“类余额宝”活期理财产品，这类产品有很多，但是风险却要明显高于余额宝，投资一定要谨慎。

银行收益恐下跌 揽客将难上加难

2014年11月22日银行降息之前，一年期存款基准利率为3%，本次央行降息之后，一年期存款基准利率只有1.5%，11个月以内存款利率惨遭腰斩。在大众理财意识逐渐加强、互联网理财产品不断推陈出新的情况下，以后越来越多的储户将不愿把钱存入银行

双降对P2P短期内影响不大 但未来网贷收益将走低

P2P网贷行业一直以高收益吸引投资者，不过今年以来在市场利率不断走低的情况下，P2P收益率也在悄然下调。2015年1月网贷行业平均收益率为16.59%，9月为14.27%，一些知名大平台的收益率已经跌破10%。虽然收益大幅下降，但是仍远高于大部分其它理财产品，因此对于投资者来说仍有一定的吸引力。本次双降在短期内对网贷行业没有明显的影响，但是长期来看在资金流动性宽松的情况下，收益也将小幅走低。

多元化理财 小额投P2P项目大额选银行

在存款趋于低利率甚至零利率的情况下，百姓理财要逐渐学会从单一储蓄向其他渠道的转移，目前利率水平持续走低，各类固定收益类资产的收益都在下滑，但是多数仍远高于银行定期储蓄。

对于小额资金来说，货币基金、优质的P2P项目都是很好的投资渠道，货币基金(宝宝类为代表)收益虽然下行，但仍高于银行一年期以内的定期存款收益，而且流动性优于银行存款。

对于大额资金来说，如果不考虑流动性，银行非结构性理财产品会是理想的选择，多数半年期及以上的产品，收益可以达到定期存款的两倍及以上。

“宜长不宜短”提前锁定收益

第三方理财平台分析师指出，首先，理财产品“宜长不宜短”。他表示，对于同一银行而言，理财产品期限越长收益也往往越高;在收益下滑的背景下，购买长期产品有利于提前锁定当前相对较高的收益，不受后期收益继续下降的影响。

不过分析师也提醒，由于理财产品流动性太差，不能提前赎回或转让，因此要在确保未来一段时间内不会动用这笔资金的情况下，尽可能购买长期互联网理财产品。

银行理财 “宜小不宜大”

上述分析师指出，大银行不差钱，没必要以高收益当噱头来吸引投资者，因此一般来说国有大型银行的理财产品收益很低，中小银行的理财产品收益较高，而且不同银行之间的收益差距很大。对于投资者来说，在购买互联网理财产品之前要多比较一下，选择收益较高的中小银行。

而针对银行理财产品的安全性问题，其实只要是通过正规途径购买的银行理财产品，不同银行之间风险差别并不大。